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案例：女子为求高息，1000万存入银行，3天后竟被质押82年 环球热点

时间：2023-05-16 07:15:18 来源: 雪峰说法

辽宁大连，女子为追求高利息，将1000万存入银行，结果3天后发现所有钱都被质押，贷款方是一家房产公司，质押期限竟为82年后。女子向银行讨要说法，银行：在宁夏做过公证！

(案例来源：新闻报道，人物均为化名)


【资料图】

高女士是一名生意人，一直在浙江宁波经商，通过多年努力，积攒下不少钱，由于手头空闲资金较多，于是就想把钱存到银行。

综合考虑各种情况后，高女士决定存短期，一次偶然机会，她从朋友口中得知，某城市银行大连分行的存款利率比较高，1年定期存款利息为4.25%。

高女士心中盘算一番后，决定将1000万存入该家银行，1年下来光利息就有42.5万，在安全保本和略有收益之间，能够达到最佳平衡。

于是，高女士专门从浙江赶到大连，并在这家银行办理1000万元的一年定期存款，为确保安全，高女士还开通了短信提醒和网络银行，方便实时查看动态。

结果才过去短短3天，高女士登录网银，竟看到自己的账户被银行冻结，可用余额显示为零，这可是整整1000万，高女士十分震惊，电话询问银行时，工作人员的答复却模棱两可。

出现这样的事情，高女士心急如焚，连夜乘飞机飞往大连，次日一上班便来到银行查询情况，工作人员查询后告诉她，这笔钱已经被办理质押冻结。

进一步询问柜员，高女士得知，这笔钱刚存进去的第3天，就收到银川某工程处的通知，对方称高女士签订了一份质押担保委托书，委托银行将这笔1000万的存单当作质押，然后放贷给大连一家房产公司。

由于委托书已经做过公证，银行在拿到这份委托书后，随即为房产公司办理997万元贷款，高女士的钱也因此被冻结，也就是说，如果房产公司无法还贷，高女士作为质押人，1000万将会被用来偿还贷款。

对于银行的回答，高女士表示，自己根本就不认识这家房产公司，更没有签订过什么质押担保委托书，也从来没到银川的公证处做过公证。

此后，高女士多次要求银行出示这份质押担保委托书，银行方面口头答应会给高女士查阅，却始终都没有提供，也拒绝向高女士透露是银川的哪家公证处做的公证，因此高女士也无法进行核实。

多次和银行沟通都无功而返，高女士提出质疑，难道银行凭借一纸公证，就能冻结自己的钱吗？这么大一笔钱，难道不用和本人确认吗？

可银行却称，这是高女士本人做的委托，他们没必要再和高女士沟通，没必要再多一道手续。

事情到此陷入僵局，高女士始终见不到委托书，不过，通过银行牵线，她见到了贷款的这家房地产公司的负责人，对方表示他们也不清楚委托书的情况。

负责人还称，他们也是按银行的通知办理贷款，对于质押担保委托书的事，他们也丝毫不知情，他们只管找银行贷款，和高女士之间没有任何瓜葛。

无奈之下，高女士选择曝光至媒体，在引起舆论关注后，房地产公司表示，他们已经接到银行的还款通知，正在筹钱还贷款。

更让高女士觉得不可思议的是，她手里的这份存单，到期日是2018年5月9号，可她通过查询得知，质押期限却是2099年，也就是说质押担保期限长达82年。

得知此情况后，高女士再次去银行询问质押担保委托书和质押期限的问题，工作人员却表示，他们是按照委托书办理贷款，出现的问题已经在调查。

通过查询发现，这家银行在2015年10月份，就因为类似违规行为，被相关部门处以45万元行政罚款，高女士认为，自己的存款遇到的也是这种情况，于是将问题反映给银监会。

那么，此事从法律角度该如何认定？

首先，银行私自放贷不符合规定。

根据民法典第427条，设立质权，当事人应当采用书面形式订立质押合同。

高女士作为存单所有人，也是质押当事人，没有她的同意和签字，银行不得私自为储户开通质押贷款业务，银行所谓的质押贷款合同，因没有高女士签字认可，属于无权处分。

商业银行法第6条也规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

高女士将1000万存入银行，双方之间构成储蓄合同关系，存款行应当保证存款安全，否则需承担相应法律责任，质押放款属于重大处分，必须事先通知当事人，相关手续必须经储户签字确认，该行只凭担保就擅自放贷，此种做法明显不妥。

其次，担保期限82年也属违法。

根据担保法第8条，质押贷款期限，不得超过质押存单的到期日，高女士这张存单到期时间只有1年，而质押贷款期限却长达82年，远超存单期限，这种担保属于无效担保。

综上两点，可以肯定该行属于违规操作，而且已经涉嫌违法，银监会受理此事后，已对相关责任人进行处理，至于高女士被质押的1000万，最终也通过法律途径维权要回。

对此，你怎么看？

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